C'est la question qui décide de tout, et presque personne ne fait le calcul. Verser une petite somme régulièrement produit un résultat que l'intuition sous-estime largement, parce que le cerveau humain raisonne en addition quand les intérêts, eux, se multiplient.
Ce calcul suppose un rendement identique chaque année. Cela ne s'est jamais produit et ne se produira jamais. Un marché fait des années à plus vingt-cinq pour cent et des années à moins trente-cinq, et l'ordre dans lequel elles arrivent change fortement le résultat final. Ce simulateur montre un mécanisme, celui des intérêts qui produisent des intérêts. Il ne prédit rien, et le résultat réel sera différent, en mieux ou en moins bien.
Refais le calcul en gardant tout identique mais en retirant cinq années de durée. Puis refais-le en gardant la durée et en divisant le versement par deux. Compare l'effet des deux : dans la plupart des cas, perdre cinq ans coûte plus cher que verser deux fois moins. C'est ce que veut dire l'expression « le temps fait le travail ».
Le calcul applique la formule des versements périodiques capitalisés. Chaque versement produit des intérêts qui produisent eux-mêmes des intérêts, mécanisme qu'on appelle les intérêts composés. Son effet est faible les premières années, puis il devient l'essentiel du résultat.
C'est la raison pour laquelle la part des intérêts affichée ci-dessus grimpe avec la durée. Sur cinq ans, presque tout vient de ta poche. Sur trente ans, la majorité vient du temps.
Ce que le calcul ne montre pas : les frais, qui rognent le rendement chaque année, la fiscalité au moment du retrait, et surtout les périodes de baisse pendant lesquelles il faut continuer à verser sans rien changer. C'est là que la plupart des gens abandonnent, et c'est précisément ce que la régularité automatique permet d'éviter.
Il n'y a pas de bonne réponse, seulement des hypothèses. Un livret réglementé tourne autour de deux pour cent. Sur les marchés actions mondiaux, la moyenne historique de long terme se situe entre sept et dix pour cent avant inflation, dividendes réinvestis, mais le passé ne garantit rien. Tester une hypothèse basse et une haute est plus honnête qu'un chiffre unique.
Statistiquement, placer une somme disponible d'un seul coup donne un résultat légèrement supérieur en moyenne, parce que l'argent travaille plus longtemps. Verser régulièrement lisse en revanche le prix d'achat et rend la chose beaucoup plus facile à tenir quand les marchés baissent. Le meilleur plan est celui qu'on applique encore dans cinq ans.
Ce n'est pas un échec, et rien n'est perdu : ce qui a déjà été versé continue de travailler. C'est d'ailleurs pourquoi il vaut mieux commencer avec un montant tenable qu'avec un montant ambitieux abandonné au troisième mois.
Non. Tout est calculé dans ton navigateur, rien n'est envoyé ni conservé.
C'est un calculateur pédagogique. Il applique une formule à des chiffres que tu saisis, rien de plus. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée, et NiouDem ne vend aucun produit financier. Le résultat dépend entièrement de la justesse de ce que tu entres.
La formation « Premiers pas en bourse » explique où loger ces versements, comment les automatiser, et surtout quoi faire le jour où le portefeuille passe au rouge. Elle est gratuite, comme les sept autres.